Seguro incapacidad profesional (Beruf Unfähigkeit) ¿Por qué es tan importante en Alemania?

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Seguro de Incapacidad Profesional o Beruf Unfähigkeit

Beruf Unfähigkeit o incapacidad profesional en Alemania es uno de los seguros más importantes que debes tener.

El seguro de incapacidad te protege financieramente si no puedes trabajar durante un período prolongado o incluso de forma permanente debido a una enfermedad o un accidente. Es la protección más importante para tu fuerza laboral.

La incapacidad para ejercitar tu profesión o BU como se le conoce en Alemania, es un seguro indispensable para estar bien asegurado y dormir tranquilo: te cubre un salario mensual si no puedes trabajar en tu trabajo actual por razones de salud. Una BU tiene sentido para todos los que dependen de sus ingresos del trabajo.

Coste del seguro de Incapacidad Profesional

¿Quieres conocer cuáles son los factores que determinan el coste de un seguro de Incapacidad Profesional en Alemania? Te los detallo a continuación: 

  • Tu estado de salud en el momento de contratarlo

  • La edad que tengas

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¿Qué es el riesgo biométrico en un seguro de Incapacidad Profesional o BU?

El riesgo biométrico es el cálculo del riesgo de enfermedad y accidentes total a lo largo de los años en el precio de coste de un seguro de incapacidad profesional. 

Esto es fundamental saberlo antes de hacer una comparativa entre distintos precios de seguros de BU´S. 

Algunas aseguradoras utilizan esta técnica como gancho, para abaratar los precios y sin embargo transcurridos unos años, resultan bastante más caros. 

Te recomiendo contratar un seguro de incapacidad que tenga incluido el riesgo biométrico. Si no lo tiene significa, que conforme vas cumpliendo años, que aumenta la probabilidad de tener una incapacidad por cuestiones de edad y salud, te subirán el precio.

 Si ese aumento se produce anualmente, llegará un momento que te resultará imposible mantener el seguro y habrás tirado el dinero que pagaste. 

Justo en el momento que más lo necesitas, por cuestiones de salud, y de edad, te resultará difícil contratar otro nuevo a un precio razonable.

Conclusión: Cuanto antes lo contrates y más sano estés, más barato será el seguro. Recuerda comprobar que está calculado con el riesgo biométrico.

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¿Que es una Erwerbsminderung Rente o pensión de invalidez en Alemania?

Una de las preguntas más comunes referente a este seguro es:

¿Cuándo puedo obtener una pensión de invalidez?

Si todavía no has alcanzado la edad de jubilación o prejubilación para la pensión regular y por motivos de salud no puedes trabajar, el seguro de pensión público evaluará cuantas horas puedes trabajar, y en función de eso estimará si tienes derecho a recibir pensión y en qué cuantía.

Otros requisitos para obtener una pensión de invalidez

Debes estar asegurado en el seguro de pensión alemán durante al menos cinco años antes del inicio de la reducción de la capacidad laboral (el llamado período de espera general)

En principio, deberás haber cotizado obligatoriamente al seguro de pensiones durante al menos tres años en los últimos cinco años antes del inicio de la reducción de la capacidad laboral, por ejemplo, durante un empleo asegurado.

Para recibir una pensión de invalidez no podrás trabajar menos de tres horas al día debido a una enfermedad o incapacidad. Y no solo en tu profesión, sino en cualquier otro tipo de trabajo. Se comprueba minuciosamente todos los documentos médicos. Incluso el tribunal que lo evalúe podrá solicitar más informes si lo estima necesario.

También podrán optar las personas con discapacidad, que no puedan optar a trabajar en el mercado laboral.

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Debido a los continuos recortes y la situación del sistema de pensión pública, cada día es más difícil obtener una pensión pública. En el año 2022 más del 50% de las solicitudes fueron rechazadas, del otro 50% restante, un porcentaje muy pequeño logró obtener una invalidez total.

Las pensiones de invalidez están sujetas a límites de ganancias adicionales. La cantidad depende si se trata de una pensión parcial o total. En el caso de las pensiones de invalidez, sin embargo, el empleo por cuenta ajena o por cuenta propia sólo podrá ejercerse en el ámbito de la capacidad determinada, que es la base de la pensión de invalidez. 

En caso contrario, se puede perder el derecho a la pensión a pesar del cumplimiento de los límites de ingresos adicionales. Por lo tanto, antes de aceptar un trabajo a tiempo parcial, infórmate qué efectos tendrá esto en tu pensión.

Asesoramiento para tu seguro de incapacidad profesional

Si deseas más información somos expertos en seguros de incapacidad, analizamos tu situación sin ningún compromiso para darte la mejor solución. ¡Contáctanos!

Carmen Díaz
Carmen Díaz

Coach en finanzas personales y de empresa

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